キャッシュレス決済の手数料比較ツール

決済手数料の計算方法

月の決済手数料 ＝ 月の売上 × キャッシュレスの割合 × 支払い方法ごとの割合 × 料率。クレジットカード・電子マネー・QR コード決済で料率が違うので、支払い方法ごとに分けて計算して足します。

たとえば月の売上 300 万円の居酒屋で、キャッシュレスが 54%（162万円）なら、一律 3.24% だと手数料は年 62万9,856円。中小向けの料率と端末の条件まで含めて比べると、いちばん安い stera pack light で年 47万2,803円（端末代を 3 年で割った 1 年あたり）になり、差は年 15万7,052円 です。

• 1 年あたりの費用 ＝ 12 か月分の（手数料 ＋ 月額 ＋ 振込手数料）＋ 端末代。このツールでは端末代を 3 年で割って比べます（初年度だけで比べることもできます）。
• 実質の手数料率 ＝ 1 年あたりの費用 ÷ 1 年のキャッシュレス売上。月額や端末代のあるサービスは、売上が増えるほど下がります。
• 交通系IC・QR などで「税抜」と書かれた料率は、消費税（10%）を足した実際の負担に直して比べています。

※ 業態ごとのキャッシュレスの割合と内訳の初期値は、ポスタス「飲食店売上動向レポート」（2026 年 9 月度、POS＋を使う飲食店の集計）によります。ラーメン・テイクアウトの内訳は同レポートの記述からの推定です。カードのブランド別の割合（Visa・Mastercard 75%・JCB 20% など）と、QR の中の割合（PayPay 70% など）は公開の統計がないため、目安の値で計算しています。

主要 12 社の決済手数料一覧（2026 年 10 月）

店頭の会計（対面）で使う決済サービスの料率と費用です。表記は各社の公式どおりで、「税抜」は別に消費税がかかります。

次のサービスは料率を公開していないなどの理由で、計算機の順位には入れていません。

• Stripe Terminal：カード 3.24%（Diners・電子マネー・QR は非対応）。日本はベータで、POS・アプリに組み込む開発会社向け。
• POS+ Pay：「1.98%〜」は導入から半年だけ。その後とブランド別の料率は非公表。POS+ とだけ連動。
• StarPay（ネットスターズ）：QR 70 種以上。料率・端末・入金は非公表（問い合わせ）。
• SB ペイメントサービス・GMO フィナンシャルゲート：個別見積。中小の店が自分で申し込む入口は、実際には stera pack など。
• カード会社と直接契約（JCB Link など）：JCB Link は 3.25%（中小企業サポートパックで 2.48%）。CAT 端末は 15〜20 万円（三井住友カードの記載）。大きな店向けで、料率は交渉。

各社の手数料（お店が払う料率）

Airペイ（エアペイ）の手数料

クレジットカード・iD・QUICPay は 3.24%（非課税）、交通系IC・楽天Edy・QR コード決済は 2.95%（税抜。税込で 3.24%）。月額・振込手数料は 0 円で、入金は月 6 回（みずほ・三菱UFJ・三井住友）か月 3 回です。「決済手数料ディスカウントプログラム」を申し込むと、主要 6 ブランドのカードが 2.48% になります（ブランド別の年間売上が Visa 2,000 万円・Mastercard 1,000 万円・JCB など 4 ブランド合計 1,000 万円まで）。iPad か iPhone が必要で、レジと金額が連動するのは Airレジだけです。

Square（スクエア）の手数料

中小のお店（年間のキャッシュレス決済額 3,000 万円未満）なら、主要 6 ブランドのカードが 2.5%。電子マネー・QR コード決済・銀聯は 3.25% で、手数料はすべて不課税です。月額は 0 円、三井住友銀行・みずほ銀行の口座なら翌営業日に入金されます。端末はリーダー 4,980 円から、プリンター内蔵のターミナルは 39,980 円。楽天Edy・WAON・nanaco は使えません。

PayPay の手数料（店舗が払う手数料）

店頭に QR コードを置く直接契約は 1.98%（税別）で、月額・振込手数料は 0 円。ライトプラン（月 1,980 円・税別）に入ると 1.60% になります。PayPay の決済端末（PayCAS Mobile）は、初めてカード決済を入れる中小のお店ならカード 2.20%・PayPay 1.98% ですが、月額 3,960 円（税別）・4 年契約です。他社の端末を通して PayPay を受けると、3.24% 前後になるのが一般的です。

STORES 決済の手数料

フリー（月額 0 円）はカード 2.48%、スタンダード（月 3,300 円・年契約）は Visa・Mastercard 1.98%、JCB など 2.38%（年間の決済額が 3,000 万円未満の中小特別料率）。電子マネー・QR コード決済は 3.24%。スタンダードは決済端末を 1 台無償で借りられ、POS レジ・予約・モバイルオーダーの機能も含みます。入金は自動なら翌月 20 日です。

楽天ペイ（実店舗決済）の手数料

新しく申し込む中小のお店は、ライト（月額 0 円）でカード 2.48%、スタンダード（月 2,200 円・2 年以上の利用が条件）で 2.20%。交通系IC・楽天Edy・nanaco・WAON は 2.95%（税抜）、PayPay・d払いは 3.24%（税抜）です。楽天銀行の口座なら、土日も含めて翌日に自動で入金され、振込手数料も 0 円です。

stera pack の手数料

スモールビジネスプラン（Visa・Mastercard の年間決済額 2,500 万円以下）で Visa・Mastercard 1.98%、JCB など 2.48%、電子マネー・QR は 3.24%（課税分は別に消費税）。据置端末は貸与で 0 円、月額 3,300 円/台は 14 か月目からで、年間のキャッシュレス決済額が 3,000 万円以上なら無料です。契約は 3 年。持ち運べる stera pack light（端末 39,600 円の買取・月額 0 円）もあります。

USEN PAY・スマレジ・PAYGATE・JMS の手数料

USEN PAY は Visa・Mastercard 2.99%、ほかのカードと交通系・QR は 3.24%、iD は 3.74%。端末は貸与で、月のキャッシュレス決済額が 50 万円以上なら月額 0 円です。スマレジ・PAYGATE は中小向けで Visa・Mastercard 1.98%・月額 3,300 円、Alipay+・WeChat Pay が 2.00% と低め。JMSおまかせサービスは月額・端末 0 円で、中小企業応援プログラムを申し込むとカードが 2.48% になります。

月の売上別：安い決済サービスの早見表

居酒屋・レジで会計・端末 1 台・POS レジなし・入金は三井住友銀行で計算した 1 年あたりの費用（端末代を 3 年で割った額）です。売上が増えると、月額のあるプランや大きな店向けのプランが上がってきます。

※ 業態・会計する場所・POS レジ・入金口座で順位は変わります。お店の条件は上の計算機で入れてください。

料率のほかにかかるお金

• 端末代：0 円（貸与・キャンペーン）から 4 万円台まで。iPad・iPhone が別に要るサービスもあります。
• 月額：0 円のプランと、月額を払うかわりに料率が低いプラン（STORES 決済のスタンダード・楽天ペイのスタンダード・stera pack・PAYGATE）があります。カードの決済額が月 60〜80 万円を超えるあたりから、月額のあるプランが安くなることが多くなります。
• 振込手数料と入金のサイクル：0 円の会社と、他行への振込に 1 回 198〜330 円かかる会社があります。入金が遅いと、売上が手元に届くまでの資金繰りにも影響します。
• 契約期間と違約金：年契約（STORES 決済のスタンダード）、2 年以上（楽天ペイのスタンダード）、3 年（stera pack）、4 年（PayPay の PayCAS Mobile）など。端末 0 円の条件になっていることがあります。

QR コード決済は、直接契約か端末でまとめるか

QR コード決済は、決済端末を通すと 3.24% 前後になることが多く、各社と直接契約するほうが安くなります。入金と管理は別々になります。

POS レジと金額が連動する決済

POS レジと決済が連動しないと、会計のたびにレジと決済端末の両方に金額を入れることになります。POS レジを先に決めているお店は、まず連動する決済から選びます。

訪日客の決済（インバウンド）

観光で日本に来た人が使った決済方法は、現金 92.0%・クレジットカード 82.3%・交通系IC 38.2%・スマホ決済（Alipay・WeChat Pay など）13.0% です（観光庁、2026 年 4〜6 月、複数回答）。キャッシュレスでは、まずカードと交通系IC を受けられることが先です。中国・韓国などのスマホ決済（Alipay+・WeChat Pay）は、PayPay の店頭 QR で 1.98%（税別）で受けられるほか、スマレジ・PAYGATE は 2.00%、Airペイ・楽天ペイは 2.95%（税抜）、Square は 3.25% です。銀聯カードは、STORES 決済・stera pack light・USEN PAY では受けられません。

オンライン決済：予約金・テイクアウト・通販

オンラインのカード決済の料率は 3.24〜3.6% が中心で、差は大きくありません。用途に合う機能があるかで選びます（上の計算機で「オンライン」を選ぶと比べられます）。

• 予約金・キャンセル料：予約時に前払いしてもらう、カードを登録してもらって後で請求する、キャンセルの後に請求する、の 3 つの方法があります。2026 年から、与信（カードの枠を押さえておくこと）の期限が国内のカードで約 25〜30 日、海外のカードで 5〜7 日になりました。それより先の予約は、前払いにするか、カードを保存して後日あらためて決済します。
• 3D セキュア：2025 年 3 月末から、オンラインのカード決済では原則として本人認証（3D セキュア）が必要です。決済リンクや決済サービスの画面を使えば、サービス側で対応します。
• 回数券・チャージ：前払いの回数券やチャージ残高は「前払式支払手段」にあたることがあります。有効期限を発行から 6 か月以内にすると、資金決済法の届出は要りません。

予約台帳に付いている事前決済は、台帳の料金とセットです。

決済端末に補助金は使える？

国の「デジタル化・AI導入補助金 2026」（旧 IT 導入補助金）のインボイス枠では、カードリーダーや QR コードリーダーを、決済機能のある POS レジの付属品として申請できます（1/2・20 万円まで）。端末だけの申請、リース・レンタル、0 円で借りる端末は対象外です。受付中の回と条件は、デジタル化・AI導入補助金の解説でまとめています。

料率・キャンペーンの変更履歴

• 2026/11/01　USEN PAY：飲食業向けの翌日入金サービスが有料に（加算率は非公表）
• 2026/10/01　STORES 決済：スタンダード年契約の新規申込で最大 4 万円分の Amazon ギフトカード（申込 10-31 まで）
• 2026/09/28　stera pack light の提供開始（端末 39,600 円の買取・月額 0 円）
• 2026/08/31　Square：全東信からの乗り換えキャンペーンが終了
• 2026/08/24　Airペイ：飲食 6 業態に iPad とカードリーダーを 0 円で提供（台数限定）
• 2026/08/03　STORES：料金を改定（予約の事前決済 5.5% など）
• 2026/07/06　クレジットカード決済代行の全東信が破産手続開始。加盟店の売上が未入金に
• 2026/06/01　AEON Pay：新規の中小の加盟店は最大 2 年間 手数料 0%（申込 2027-05-31 まで）
• 2026/05/07　Airペイ：ディスカウントプログラムが他社の端末と併用できるように

※ 各社のサービス名は、それぞれの会社の商標または登録商標です。このページは各社の公式情報をもとに Bookmi が比べたもので、各社から報酬は受け取っていません。

よくある質問

出典・参考

• Airペイ 料金（リクルート）
• 決済手数料ディスカウントプログラム（リクルート）
• キャッシュレス導入 0 円プログラム（リクルート）
• Square 料金（Square）
• Square の手数料（ヘルプ）（Square）
• ユビレジの連携サービス（Square はクレジット・電子マネー）（Square）
• STORES 決済 料金（STORES）
• STORES 決済と POS の連携（端末ごとの対応）（STORES）
• スタンダードプラン（STORES）
• キャンペーン（2026-10）（STORES）
• 楽天ペイ（実店舗決済）（楽天ペイメント）
• 決済手数料（楽天ペイメント）
• stera pack（三井住友カード・SMBC GMO PAYMENT）
• stera pack 留意事項（三井住友カード・SMBC GMO PAYMENT）
• stera pack light 留意事項（三井住友カード・SMBC GMO PAYMENT）
• PAYGATE 料金（スマレジ）
• 申込条件（スマレジ）
• USEN PAY 料金（USEN）
• USEN PAY よくある質問（USEN）
• JMSおまかせサービス（ジェイエムエス）
• 中小企業応援プログラム（ジェイエムエス）
• PayCAS Mobile（PayPay）
• PayPay 加盟店の手数料（PayPay）
• 飲食店売上動向レポート 2026年10月（ポスタス）
• 2025年のキャッシュレス決済比率（経済産業省）
• インバウンド消費動向調査 2026年4-6月期 国・地域別の決済方法（観光庁）
• クレジットカードの取引に関する実態調査報告書（公正取引委員会）
• クレジットカード・セキュリティガイドライン（日本クレジット協会）